Código QR Interoperable

P2P, P2M, Pagos periódicos y de facturas, etc,

Visión general

Imagina una funcionalidad única que su país pueda construir para reducir la brecha digital, fomentar la inclusión financiera hasta el último tramo, romper los silos de pagos, impulsar el comercio electrónico y el PIB, reducir los índices de delincuencia financiera y estimular la innovación intersectorial, todo esto mientras se aprovechan los sistemas existentes.

Los pagos hechos con un código QR interoperable permiten pagar a cualquier persona, en cualquier momento y en cualquier lugar. Los pagos pueden hacerse en tiempo real y de forma muy segura con esta infraestructura pública digital que permite escanear un código QR legible por máquina a través de cualquier aplicación de pago en el celular, independientemente de la aplicación de pago que utilice el comerciante.

Los códigos QR pueden ser interoperables si una autoridad central establece una norma, y pueden permitir a un usuario participar en una red única de bancos, instituciones financieras, dinero móvil, billeteras u otros mecanismos de pago en el backend. Puede ser un complemento sencillo y poderoso a los sistemas de pago existentes.

Existen dos tipos de códigos QR:

1. Códigos QR estáticos: El importe de la factura debe ser ingresado manualmente: es un código único y puede ser impreso, ya que no cambia con cada transacción.

2. Códigos QR dinámicos: El comerciante introduce previamente el importe de la transacción conectándolo a una terminal PoS.

A través de los Códigos QR Interoperables:

1. Los países pueden facilitar pagos de forma fácil como P2P, P2B, P2M y varias otras entidades

2. Los comerciantes pueden automatizar la conciliación de pedidos y pagos, así como generar recibos y notificaciones a través de la integración con las plataformas de contabilidad existentes.

3. Las personas pueden configurar pagos recurrentes, pagos de facturas, etc.

4. La población más vulnerable puede ser atendida y elevada al mismo nivel de inclusión financiera mediante la transformación digital.

5. La tasa de fraude disminuirá, y a la vez aumentará la privacidad, la seguridad, la transparencia y la confianza en todo el ecosistema.

Actores del Ecosistema P2M

1. Comerciante

2. Banco adquiriendo comerciantes

3. Cliente

4. Banco del cliente

5. Interruptor de la red de pagos interoperables

Además, la capa de experiencia del comerciante y el cliente puede ser apoyada opcionalmente por la app del proveedor de servicios de pago, del ecosistema fintech conectado a los bancos.

Especificaciones

{ "version": "1.0.0", "payee_fa": "joeuser@national-bank", "payee_name": "Printing & Stationeries Co", "amount": "138.50", "amount_split": { "sale": "117.37", "igst": "21.13" }, "init_mode": "POS", "currency": "ZAR", "mid": "M-12345", "pos_id": "POS-123", "expiry": "20230605T101225+5:30", "order_id": "2023/123456", "ref_url": "https://printing.co/orderId=2023/123456", "additional_data": { "bill_number": "123", "reference_no": "PO123", "key1": "value1" }, "sign": "" }

Enlace Profundo o “Deep Linking”

El contenido del código QR también se puede representar en URI para permitir una única especificación QR en Deep Linking. Deep Linking permite compartir los códigos QR escaneados entre las aplicaciones móviles para transferir fácilmente el control de la aplicación empresarial a las de pago.

Se recomienda representar la especificación de código QR JSON en formato URL codificado. La codificación URL aseguraría que los atributos agrupados en JSON se puedan representar en forma de cadena en una URI.

Prueba de Resistencia o “Stress Testing”

La especificación anterior ha sido sometida a pruebas de resistencia para los casos de uso a continuación. Se proporcionan ejemplos de JSON para facilitar la consulta.

N.	Panorama	Observaciones
1	Modos de iniciación	Escanear y pagar, Seleccionar y pagar, Enlace Profundo (Deep Linking)
2	Ubicación de iniciación	Terminales, POS, Online, Cajero Automático
3	QRs Estáticos y Dinámicos	​
4	Casos de Uso P2M y P2P	​
5	Suscripciones / Pagos Recurrentes	Montos fijos, por ej: Alquileres, Acciones/MF SIPs, EMIs, Suscripciones, etc.
6	Pagos de Factura	Importe variable, por ej: servicios públicos
7	Pagos IPO	​
8	Reembolsos	​
9	Comprar Ahora, Pagar Luego	​
10	Pagos escalonados	​

Consideraciones Técnicas

1. El contenido firmado por código QR es obligatorio para garantizar la seguridad y detectar cualquier solicitud malintencionada/ataque de phishing.

2. El escaneado de los códigos QR y la verificación del contenido del código QR firmado digitalmente es responsabilidad de las aplicaciones de pago en los celulares de los clientes.

3. El proveedor de la Red de Pago gestionará el registro de todos los bancos adquirentes autorizados a admitir a comerciantes y ofrecer códigos QR digitalizados.

4. Los códigos QR funcionan bien si la información está dispersa para que todos los tipos de dispositivos puedan mostrarla y escanearla de forma óptima. Siempre que sea posible, se recomienda a los implementadores que utilicen URLs cortas y optimicen el tamaño del código QR. Estas especificaciones de QR garantizan que los valores de los atributos JSON sean cortos.

Flujo habitual

El siguiente ejemplo es un flujo típico para iniciar pagos en comercios con códigos QR:

1. Los comercios se inscriben en bancos adquirentes para utilizar el servicio de pago basado en códigos QR

2. A través de la interfaz bancaria del comerciante, el mismo solicita un código QR estático

3. Además, el comerciante puede integrarse con el POS para generar códigos QR dinámicos mediante APIs para cada transacción, con el importe y otros atributos personalizados como la descripción, la información fiscal, etc.

4. El cliente que utiliza su aplicación de pago escanea el código QR interoperable

5. La aplicación de pago comprueba que el código QR escaneado no ha sido manipulado y proviene de una fuente fiable. Utiliza el registro de la red para identificar los bancos adquirentes.

6. La aplicación de pago ofrece al cliente la opción de seleccionar alguna cuenta vinculada para pagar la transacción.

7. La aplicación de pago del cliente recaba de forma segura el pin de la cuenta bancaria para autorizar el pago del cliente

8. La aplicación de pago del cliente inicia el pago en la red interoperable de pagos para abonar en la cuenta del comerciante.

9. Las respectivas aplicaciones bancarias notifican el estado del pago al comerciante y al cliente.

Referencias Adicionales

1. Debate interactivo a puerta cerrada sobre la Escalabilidad de los Pagos Inclusivos mediante Códigos QR Interoperables, donde participan funcionarios de bancos centrales de más de 30 países y disertantes de Brasil, India, Filipinas y Nigeria.

2. Presentación que resume la necesidad, las ventajas y las especificaciones de los códigos QR interoperables de forma sencilla y visualmente intuitiva.

3. Guía de impresión de Códigos QR <próximamente>

4. El uso de códigos de respuesta rápida en los pagos Parte de “World Bank Fast Payments Toolkit” Septiembre 2021