Pago Interoperable de Facturas
Simplificando el proceso de pago de facturas entre autoridades y departamentos
Por qué:
Las personas tienen que pagar varias facturas al mes: electricidad, agua, préstamos, recargas de móviles, etc. Hacer un seguimiento de todas las fechas de vencimiento, navegar por complejos portales distintos y realizar los pagos de cada una de ellas es un proceso difícil y lleva mucho tiempo. A menudo, esto conduce a un aumento de la morosidad, retrasos en los pagos y, en consecuencia, tasas de interés más altas para las personas y una economía más débil para el país.
La centralización de los pagos a través de un único portal no es una opción: creará un sistema complejo, lento y susceptible a ciberataques. También hará que varios departamentos pierdan capacidad y autonomía sobre sus propios cobros y creará fricciones en la sociedad.
Asimismo, dejar la integración de los pagos en manos del sector privado tampoco es una opción: múltiples emisores de facturas tendrán que integrarse con varias aplicaciones distintas, lo que provocará otra vez grandes fricciones, pérdida de oportunidades, y una situación de monopolio para el primero en entrar.
La única solución consiste en establecer rieles interoperables para el pago de facturas a través del enfoque de Infraestructura Pública Digital.
Qué:
El pago interoperable de facturas significa que las personas deben poder ver y pagar todas sus facturas a través de una única plataforma de su elección.
Las facturas están federadas en el back-end, pero centralizadas para la experiencia del usuario.
Esto permite alcanzar los objetivos de todas las partes:
Emisores de facturas: Mantienen el control sobre sus propios bienes y pueden reducir los costos de su propia infraestructura de emisión.
Innovación en el mercado: Permite a diversos actores del mercado innovar en servicios, plataformas y aplicaciones sobre los rieles de pago de facturas para atender a diversos segmentos de la sociedad.
Pagadores de facturas: Las personas tienen ahora libertad de elección, reforzada por la variedad de aplicaciones de pago disponibles para abonar sus facturas a través de una única plataforma.
Cómo:
Para hacer que una infraestructura de facturación existente sea interoperable, basta con abrir las APIs (Interfaces de Programación de Aplicaciones) de las distintas autoridades emisoras de facturas. De este modo, diversas aplicaciones de cara al usuario pueden “obtener” los datos de los emisores y presentarlos a las personas a través de su plataforma.
Las personas pueden optar por hacer el pago directamente desde esa misma plataforma o a través de cualquier otro medio como efectivo, tarjeta o cheques.
Los datos de las facturas se obtienen del servidor emisor y no se almacenan en las aplicaciones individuales.
Una vez que las APIs están abiertas, cualquier actor del mercado (una vez que cumpla las medidas de seguridad necesarias establecidas por el banco central) podrá utilizarlas para obtener datos con el consentimiento de las personas. No será necesario incorporar por separado a distintos emisores o plataformas una y otra vez.
Modelo Financiero:
Sobre esta infraestructura pueden establecerse diversos modelos financieros. Uno de los modelos más comunes es que, cada vez que un intermediario obtiene una factura para un particular, cobra a la autoridad emisora de facturas una cantidad mínima (0,0x%) de la transacción. Con el fin de garantizar la igualdad de condiciones, el porcentaje lo fija el banco central y es el mismo para todos los intermediarios.
Este cobro es el costo de conveniencia por dejar que la factura sea detectada (y por ende, pagada) por la persona en la app de su elección. Este costo lo absorbe el emisor de la factura y no se repercute al consumidor, garantizando que el precio de la factura sea el mismo en todas las aplicaciones.
Beneficios:
Control federado: Los datos siguen almacenados en los servidores individuales de los emisores, solamente se obtienen y muestran al recibir una llamada a la API.
Innovación inclusiva e Interoperabilidad: El diseño de la infraestructura permite que múltiples actores del mercado innoven servicios y plataformas sobre la misma. Al mismo tiempo garantiza que los emisores de facturas no tengan que realizar un esfuerzo adicional para integrarse con diversos sistemas.
Privacidad y seguridad por naturaleza: Las aplicaciones intermediarias no pueden visualizar, modificar ni forzar las transacciones. Simplemente puede mostrar las facturas con el consentimiento del particular, quien es libre de pagar a través de la misma aplicación o por cualquier otro medio de su elección.
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