Dirección Financiera

Dirección financiera normalizada para pagos

Concepto

Así como "21/02, Casa X, Calle Y, Ciudad Z, Código postal - 000" es la dirección de tu casa (donde vives), la combinación de "Número de cuenta bancaria, Código, Nombre del banco + Sucursal" o "Número de tarjeta, Proveedor, Caducidad, CVV", etc. es tu dirección financiera (donde está tu dinero).

Hace unas décadas, la única forma de conocer gente en casa era darles la dirección de tu domicilio e invitarles. Entonces las personas tenían círculos de amigos más reducidos y menos personas en su vida. Poco después, Google Maps simplificó toda una dirección a una única URL que se podía compartir, lo que permitió a la gente dar su dirección de una forma rápida y eficaz. Después aparecieron las direcciones de correo electrónico, las cuentas de Instagram, los perfiles de LinkedIn y muchos otros canales de contacto que fomentaban nuevas conexiones. La vida social de la gente se multiplicó y el mundo tal y como lo conocemos se transformó.

Lo mismo está ocurriendo ahora en el mundo financiero para los pagos a través del concepto y la implementación de una "dirección financiera".

Una dirección financiera es un sistema que (i) anima a la gente a realizar transacciones digitales, de cualquier depósito de valor a otro, preservando completamente (ii) la privacidad del cliente/receptor y (iii) la confianza del receptor.

Una dirección financiera simplifica cualquier depósito de valor a una dirección única en forma de "id-tipo:id@proveedor". Por ejemplo, "mobile:12345@mobile-pymt" (móvil@móvil-proveedor) o

“account:12345@national-bank” (account-id@bank-psp-code)

De este modo, los sistemas de pago saben a qué cuenta transferir el dinero, al mismo tiempo que ocultan estos detalles al ojo humano y de la máquina. Crea un mecanismo de direccionamiento que garantiza la transferencia segura del dinero, y elimina las posibilidades de fraude, uso indebido o fugas por hackeo informático. La resolución del depósito de valor final se deja en manos de las entidades finales que realizan las acciones de débito/crédito del pago.

Ventajas

1. Protege la privacidad de los usuarios alentándoles a realizar transacciones con diversas partes de forma libre y segura.

2. Mejora la ciberseguridad al evitar la creación de honeypots (grandes bases de datos con datos financieros sensibles que pueden ser hackeados o filtrados).

3. Permite comunicar fácilmente múltiples depósitos de valor en constante evolución en un formato estándar

4. Fomenta la confianza P2P y P2M, estimulando la innovación y la adopción.

¿Por qué una Dirección Financiera?

El mundo financiero evoluciona constantemente con nuevos productos y ofertas para sus clientes.

1. Tradicionalmente, las cuentas bancarias se identificaban con el número de cuenta del cliente, el identificador del banco y la sucursal bancaria. Con el tiempo, con la evolución de la banca móvil y la banca electrónica, los identificadores han evolucionado dejando a la identificación de la sucursal sin relevancia; y se ha incluido en el número/identificador de móvil y la identificación de cliente de banca electrónica, respectivamente.

2. Con las redes/cuentas basadas en tarjetas, y la oferta de productos con tarjetas de débito, crédito, de regalo y prepago, los atributos para identificar un depósito de valor cambian constantemente. Por ejemplo, tipo de tarjeta, longitud variable del número de tarjeta, tipo de tarjeta, año/mes de caducidad, cvv, tokens únicos, etc.

3. Los conceptos de dinero digital y criptomoneda siguen evolucionando.

En estos casos, definir una cuenta de depósito de valor utilizando una estructura fija de clave/valor u objeto no será intuitivo, y las especificaciones de las APIs de pago básicas deberán actualizarse constantemente con cada nueva oferta de producto que salga al mercado.

La idea de un formato de direccionamiento normativo para representar cualquier cuenta de depósito de valor se denomina dirección financiera (fa). Cualquier cuenta del cliente o comerciante puede ahora abstraerse a una dirección normativa y la resolución de la cuenta de depósito de valor final se deja en manos de las entidades finales que realizan las acciones de débito/crédito del pago.

En esta misma línea, para permitir la integración con varios sistemas/registros de identidad, todos los documentos de identidad del cliente pueden representarse también en formatos de direccionamiento normativos.

Principios

1. La dirección financiera es una representación normativa, sin distinción entre mayúsculas y minúsculas, de una cuenta de depósito de valor representada como id-type:id@provider

2. El id-typ puede ser un número de cuenta, una identificación de cliente o de usuario, una identificación virtual, una identificación única, un código de un solo uso, un número de cupón de prepago, una identificación de cdbc, etc,

3. La resolución de los detalles finales de depósito de valor se deja a la entidad que mantiene estas cuentas finales de débito/crédito de las transacciones de pago.

4. La información de id-type y del proveedor en una dirección financiera permitirá a los intermediarios de la red de pagos dirigir las instrucciones de pago de acuerdo con las normas/políticas de la red.

Ejemplos

[tabla]

Atribuciones

1. El concepto de dirección financiera se inspira en el uso del protocolo UPI de NPCI de la dirección virtual o UPI ID.