Code QR interopérable
P2P, P2M, paiements récurrents/factures, etc,
Vue d'ensemble
Imaginez un dispositif unique que votre pays peut mettre en place pour combler la fracture numérique, favoriser l'inclusion financière jusqu'au dernier kilomètre, briser les silos de paiement, stimuler le commerce électronique et le PIB, réduire les taux de criminalité financière et stimuler l'innovation intersectorielle - tout en tirant parti des systèmes existants.
Les paiements effectués sur la base d'une norme interopérable de code de réponse rapide (code QR) permettent aux gens d'effectuer des paiements à n'importe qui, n'importe quand et n'importe où. Les paiements peuvent être effectués en temps réel et de manière hautement sécurisée grâce à cette infrastructure numérique publique qui permet aux gens de scanner un code QR lisible par machine à l'aide de l'application de paiement de leur choix sur leur téléphone portable, quelle que soit l'application de paiement utilisée par le commerçant.
L'approche traditionnelle de la "numérisation" engendre l'exclusion
L'approche DPI garantit l'inclusion et la participation au marché
Les codes QR peuvent être rendus interopérables si une norme est établie par une autorité centrale, et peuvent permettre à un utilisateur de participer à un réseau unique de banques, d'institutions financières, d'argent mobile, de portefeuilles ou d'autres mécanismes de paiement en arrière-plan. Il peut s'agir d'un complément simple et puissant aux systèmes de paiement existants.
Les codes QR peuvent être de deux types :
Codes QR statiques : Le montant de la facture doit être saisi manuellement - il s'agit d'un code unique qui peut être imprimé car il ne change pas à chaque transaction.
Codes QR dynamiques : Le montant de la transaction est pré-saisi par le commerçant en le connectant à un terminal PoS.
Grâce à des codes QR interopérables :
Les pays peuvent faciliter des paiements fluides tels que P2P, P2B, P2M et d'autres entités.
Les commerçants peuvent automatiser la réconciliation des commandes et des paiements, et générer des reçus et des notifications en s'intégrant aux plateformes comptables existantes.
Les particuliers peuvent mettre en place des paiements récurrents, des paiements de factures, etc,
La transformation numérique permet de répondre aux besoins de la population du dernier kilomètre et de l'amener au même niveau d'inclusion financière.
Le taux de fraude diminuera, tout en augmentant la confidentialité, la sécurité, la transparence et la confiance dans l'ensemble de l'écosystème.
Effets de premier ordre sur l'écosystème
Effets de second ordre sur la croissance globale du pays
Acteurs de l'écosystème P2M
Marchand
Banque d'acquisition des commerçants
Client
Banque des clients
Switch de paiement interopérable de réseau
En outre, le niveau de l’expérience du commerçant et du client peut éventuellement être prise en charge par l'application du prestataire de services de paiement de l'écosystème fintech connecté aux banques.
Spécifications
v0.8.2 (Draft)v0.1.0 Sample
Statut : Version provisoire ; appel à commentaires
Version : 0.8.2 Draft
Date : 19-Jul-2023
Auteurs : CDPI
Contact : info@cdpi.dev
Description :
Spécification de code QR interopérable pour scanner et payer, cliquer et payer et pour établir un Deep Link entre les applications et pour permettre un paiement unique ou récurrent en un seul clic.
Discussions : lien
Deep Linking
Le contenu du code QR peut également être représenté sous forme d'URI afin de permettre l'utilisation d'un seul code QR dans le cadre du Deep Linking. Le Deep Linking permet de partager les codes QR scannés entre les applications mobiles d'un même appareil afin de transférer facilement le contrôle d'une application commerciale à une application de paiement.
Il est recommandé de représenter la spécification JSON du code QR dans un format codé en URL. Le codage URL doit permettre de prendre en compte les attributs JSON imbriqués dans la représentation sous forme de chaîne de caractères à transporter dans un URI.
Copie
xxx://pay?%7B%0A%20%20%22version%22%3A%20%221.0.0%22%2C%0A%20%20%22payee_fa%22%3A%20%22joeuser%40national-bank%22%2C%0A%20%20%22payee_name%22%3A%20%22Printing%20%26%20Stationeries%20Co%22%2C%0A%20%20%22amount%22%3A%20%22138.50%22%2C%0A%20%20%22amount_split%22%3A%20%7B%0A%20%20%20%20%22sale%22%3A%20%22117.37%22%2C%0A%20%20%20%20%22igst%22%3A%20%2221.13%22%0A%20%20%7D%2C%0A%20%20%22init_mode%22%3A%20%22POS%22%2C%0A%20%20%22currency%22%3A%20%22ZAR%22%2C%0A%20%20%22mid%22%3A%20%22M-12345%22%2C%0A%20%20%22pos_id%22%3A%20%22POS-123%22%2C%0A%20%20%22expiry%22%3A%20%2220230605T101225%2B5%3A30%22%2C%0A%20%20%22order_id%22%3A%20%222023%2F123456%22%2C%0A%20%20%22ref_url%22%3A%20%22https%3A%2F%2Fprinting.co%2ForderId%3D2023%2F123456%22%2C%0A%20%20%22additional_data%22%3A%20%7B%0A%20%20%20%20%22bill_number%22%3A%20%22123%22%2C%0A%20%20%20%20%22reference_no%22%3A%20%22PO123%22%2C%0A%20%20%20%20%22key1%22%3A%20%22value1%22%0A%20%20%7D%2C%0A%20%20%22sign%22%3A%20%22%22%0A%7D
Tests de résistance (stress testing)
La spécification ci-dessus a fait l'objet de tests de résistance pour les cas d'utilisation ci-dessous. Des exemples de JSON sont fournis à titre de référence.
Non | Scénario | Remarques |
1 | Modes d'initiation | Scan & Pay, Click & Pay, Deep Linking |
2 | Lieux d'initiation | Terminaux, POS, en ligne, GAB |
3 | QR statiques / dynamiques |
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4 | Cas d'utilisation P2M et P2P |
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5 | Abonnements / Paiements récurrents | Montant fixe, par exemple, loyers, SIP actions/MF, EMI, abonnements, etc, |
6 | Paiements de factures | Montant variable, par exemple, services publics |
7 | Paiements IPO |
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8 | Remboursements |
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9 | Acheter maintenant Payer plus tard |
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10 | Paiements progressifs ascendants/descendants |
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Considérations techniques
Le contenu du code QR signé est obligatoire pour garantir la sécurité et détecter toute demande malveillante ou attaque par hameçonnage.
La numérisation des codes QR et la vérification du contenu du code QR signé numériquement relèvent de la responsabilité des applications de paiement sur les téléphones portables des clients.
Le fournisseur de réseau de paiement gère le registre de toutes les banques acquéreuses autorisées à embarquer des commerçants et à proposer des codes QR signés numériquement.
Les codes QR sont performants si les informations sont peu nombreuses pour tous les types d'appareils qui les affichent et les scannent de manière optimale. Dans la mesure du possible, il est recommandé aux responsables de la mise en œuvre d'utiliser des URL courtes et d'optimiser la taille de l'ensemble du code QR. Ce QR specs a veillé à ce que les valeurs de l'attribut json soient courtes.
Flux typique
Vous trouverez ci-dessous un flux typique pour effectuer des paiements par code QR basés sur le commerçant :
Les commerçants s'associent à des banques acquéreuses pour offrir un service de paiement basé sur le code QR
En utilisant l'interface bancaire du commerçant, celui-ci demande un code QR statique.
En outre, le commerçant peut s'intégrer au terminal de point de vente pour générer des codes QR dynamiques à l'aide d'API pour chaque transaction avec le montant et d'autres attributs personnalisés tels que la description, les informations fiscales, etc,
Le client utilise son application de paiement pour scanner le code QR interopérable.
L'application de paiement vérifie que le code QR scanné n'est pas falsifié et qu'il provient d'une source fiable. Utilise le registre du réseau pour identifier les banques acquéreuses.
L'application de paiement permet au client de choisir le compte lié pour payer la transaction.
L'application de paiement client collecte en toute sécurité l'identifiant du compte bancaire pour autoriser le paiement du client.
L'application de paiement du client initie le paiement sur le réseau de paiement interopérable pour payer sur le compte du commerçant.
La notification de l'état du paiement est communiquée au commerçant et au client par les applications bancaires respectives.
Références supplémentaires
Discussion interactive à huis clos sur l'élargissement des paiements inclusifs grâce à des codes QR interopérables avec des représentants des banques centrales de plus de 30 pays et des intervenants du Brésil, de l'Inde, des Philippines et du Nigéria.
Dossier de présentation résumant la nécessité, les avantages et les spécifications des codes QR interopérables d'une manière simple et visuellement attrayante.
Spécifications d'impression du code QR <à venir>
L'utilisation de codes de réponse rapide dans les paiements Partie de la Fast Payments Toolkit de la Banque mondiale Sep 2021
Attributions
Last updated
