Adresse financière

Adresse financière normalisée pour les paiements

Concept

De même que "21/02, maison X, rue Y, ville Z, code postal - 000" est votre adresse personnelle (où vous résidez), la combinaison "numéro de compte bancaire, code, nom de la banque + agence" ou "numéro de carte, fournisseur, expiration, CVV", etc. est votre adresse financière (où votre argent reste).

Il y a quelques décennies, le seul moyen de rencontrer des gens chez soi était de leur donner son adresse et de les inviter. Les cercles d'amis étaient donc plus restreints et les gens moins nombreux. Bientôt, Google Maps a simplifié une adresse complète en une seule URL partageable, ce qui a permis aux gens d'avoir un moyen rapide et efficace de communiquer leur adresse. Puis les adresses électroniques, les pseudos instagram, les profils linkedin et de nombreux autres canaux de découverte sont apparus, encourageant de nouvelles connexions. La vie sociale des gens a explosé et le monde tel que nous le connaissons s'est transformé.

Il en va de même dans le monde financier pour les paiements, grâce au concept et à la mise en œuvre d'une "adresse financière".

Une adresse financière est un système qui (i) encourage les gens à effectuer des transactions numériques, de n'importe quelle réserve de valeur à n'importe quelle réserve de valeur, tout en préservant totalement (ii) la vie privée du payeur/bénéficiaire et (iii) la confiance du destinataire.

Une adresse financière simplifie toute réserve de valeur en une adresse unique sous la forme "id-type:id@provider". Par exemple, "mobile:12345@mobile-pymt" (mobile@mobile-fournisseur) ou

"account:12345@national-bank" (account-id@bank-psp-code)

Ainsi, les systèmes de paiement savent sur quel compte transférer l'argent, tout en cachant ces détails à l'œil humain et à la machine. Cela crée un mécanisme de routage qui garantit un transfert sécurisé de l'argent, tout en éliminant les risques de fraude, d'abus ou de fuites par piratage. La résolution du compte final de la réserve de valeur est laissée aux entités finales qui effectuent les actions de débit/crédit du paiement.

Avantages

• Protège la vie privée des utilisateurs en les encourageant à effectuer des transactions avec différentes parties en toute liberté et en toute sécurité.

• Renforce la cybersécurité en empêchant la création de ‘honeypots’ (grandes bases de données contenant des données financières sensibles susceptibles d'être piratées ou divulguées).

• Permet à de multiples réserves de valeur, en constante évolution, d'être communiquées de manière pratique dans un format standard.

• Instaurer la confiance dans le P2P et le P2M, ce qui stimule l'innovation et l'adoption.

Pourquoi une adresse financière ?

Le monde de la finance évolue continuellement avec de nouveaux produits et de nouvelles offres pour les clients.

• Traditionnellement, les comptes bancaires étaient identifiés par le numéro de compte du client, l'identifiant de la banque et l'agence bancaire. Au fil du temps, avec l'évolution de la banque mobile et de la banque en ligne, les identifiants ont évolué et l'identifiant de l'agence n'est plus pertinent, ce qui a été intégré respectivement dans le numéro/identifiant de la banque mobile et dans l'identifiant du client de la banque en ligne.

• Avec les réseaux/comptes basés sur des cartes, l'offre de produits avec des cartes de débit, de crédit, cadeau, prépayées, les attributs permettant d'identifier un compte de stockage de valeur ne cessent de changer. Par exemple, le type de carte, la longueur variable du numéro de carte, le type de carte, l'année/mois d'expiration, les cvv, les jetons à usage unique, etc,

• Les concepts de monnaie numérique et de crypto-monnaie continuent d'évoluer.

Dans ces conditions, la définition d'un compte de réserve de valeur à l'aide d'une clé/valeur fixe ou d'une structure d'objet ne sera pas intuitive et les spécifications de l'api de paiement de base devront être constamment mises à jour avec chaque nouvelle offre de produit arrivant sur le marché.

L'idée d'un format d'adressage normatif pour représenter n'importe quel compte de réserve de valeur est appelée adresse financière (af). Tout compte de payeur ou de bénéficiaire peut désormais être résumé à une adresse normative et la résolution du compte de réserve de valeur final est laissée aux entités finales qui effectuent les actions de débit/crédit du paiement.

Dans le même ordre d'idées, pour permettre l'intégration avec divers systèmes/registres d'identité, les identifiants de tous les clients peuvent également être représentés dans des formats d'adressage normatifs !

Principes

• L'adresse financière est une représentation normative insensible à la casse d'un compte de magasin de valeur représenté par id-type:id@provider.

• Le type d'identifiant peut être un numéro de compte, un identifiant de client, un identifiant d'utilisateur, un identifiant virtuel, un identifiant unique, un jeton à usage unique, un numéro de bon prépayé, un identifiant cdbc, etc,

• La résolution des détails définitifs de la réserve de valeur est laissée à l'entité qui détient ces comptes au débit/crédit final des opérations de paiement.

• Les informations relatives au type d'identifiant et au fournisseur figurant dans l'adresse financière permettent aux intermédiaires du réseau de paiement d'acheminer les instructions de paiement conformément aux règles/politiques du réseau.

Exemples

Adresse financière Adresse d'identité

token@id-provider e.g token:12345@national-id uid@pymt-rail e.g uid:12345@national-id vid@id-provider e.g vid:12345@national-id mobile@mobile-provider e.g mobile:12345@mobile-pymt account-id@bank-psp-code e.g account:12345@national-bank [e-mail]-rail e.g account:[e-mail]-rail user-id@psp-code e.g. joeuser@national-bank token@psp-code e.g token:123456@a123 [e-mail]-provider e.g voucher:[e-mail]-network cdbc-id@cdbc e.g. 12345@digital-cash"

Attributions

• Le concept d'adresse financière s'inspire de l'utilisation de l'adresse virtuelle ou de l'identifiant UPI dans le protocole UPI de NPCI.