Paiements de factures interopérables

Rationalisation du processus de paiement des factures entre les autorités et les départements

Pourquoi ?

Chaque mois, les particuliers doivent payer de nombreuses factures : électricité, eau, prêts, recharge de téléphone portable, etc. Suivre toutes les échéances, naviguer sur des portails autonomes complexes et effectuer les paiements pour chacune d'entre elles est un processus difficile et fastidieux. Il en résulte souvent une augmentation des impayés, des défauts de paiement et, par conséquent, une hausse des taux d'intérêt pour les particuliers et un affaiblissement de l'économie du pays.

La centralisation des paiements par le biais d'un portail unique n'est pas une option - elle créera un système volumineux et lent qui sera la cible de cyber-attaques. Elle entraînera également une perte d'agence et d'autonomie pour les différents départements en ce qui concerne leurs propres collectes et créera des frictions au sein de la société.

Laisser l'intégration des paiements aux acteurs du secteur privé n'est pas non plus une option - de multiples émetteurs de factures devront s'intégrer à de multiples applications différentes, ce qui entraînera à nouveau des frictions importantes, une perte d'opportunités et une situation de monopole pour le premier entrant.

La seule solution consiste à mettre en place des rails de paiement de factures interopérables grâce à l'approche de l'infrastructure numérique publique.

Quoi ?

L'interopérabilité des paiements de factures signifie que les citoyens devraient pouvoir consulter et payer toutes leurs factures par l'intermédiaire de la plateforme unique de leur choix.

Les factures sont fédérées à l'arrière-plan, mais centralisées pour l'expérience de l'utilisateur.

Les objectifs de toutes les parties sont ainsi atteints -

• Les émetteurs de facture : Ils conservent le contrôle de leurs propres actifs et peuvent réduire les coûts de leur propre infrastructure d'émission.

• Innovation du marché : Elle permet à divers acteurs du marché d'innover en matière de services, de plateformes et d'applications en s'appuyant sur les rails de paiement de factures pour répondre aux besoins de divers segments de la société.

• Payeurs de factures : Les particuliers ont désormais la liberté de choix, renforcée par la variété des applications de paiement disponibles pour régler leurs factures par l'intermédiaire d'une plateforme unique.

Comment ?

Pour rendre une infrastructure de facturation existante interopérable, il suffit d'ouvrir les API (interfaces de programmation d'applications) des différentes autorités émettrices de factures. Cela permet à une variété d'applications dédiées aux utilisateurs de "récupérer" les données des émetteurs et de les présenter aux particuliers par l'intermédiaire de leur plateforme.

Les particuliers peuvent choisir d'effectuer le paiement directement à partir de cette même plateforme ou par d'autres moyens tels que les espèces, les cartes ou les chèques.

Les données relatives aux factures sont simplement extraites du serveur d'émission et ne sont pas stockées dans les applications individuelles.

Une fois les API ouvertes, tout acteur du marché (une fois qu'il a satisfait aux mesures de sécurité nécessaires définies par la banque centrale) peut les utiliser pour obtenir des données sur la base du consentement de l'individu. Il n'est pas nécessaire d'intégrer séparément différents émetteurs ou plateformes à plusieurs reprises.

Modèle financier :

Divers modèles financiers peuvent être établis sur la base de cette infrastructure. L'un des plus courants est que chaque fois qu'un intermédiaire va chercher une facture pour un particulier, il facture à l'autorité émettrice de la facture un montant minuscule (0,0x%) de la transaction. Ce pourcentage est fixé par la banque centrale et est le même pour tous les intermédiaires afin de garantir des conditions de concurrence équitables.

Cet argent représente le coût de commodité lié à la découverte (et donc au paiement) de la facture par le particulier sur l'application de son choix. Ce coût est absorbé par l'émetteur de la facture et n'est pas répercuté sur le consommateur, ce qui garantit que le coût de la facture pour le particulier reste standardisé dans toutes les applications.

Avantages :

• Contrôle fédéré : Les données continuent d'être stockées sur les serveurs individuels des émetteurs et ne sont récupérées et affichées qu'à la réception d'un appel d'API.

• Innovation inclusive et interopérabilité : La conception de l'infrastructure permet à de multiples acteurs du marché d'innover en matière de services et de plateformes, tout en évitant aux émetteurs de factures d'avoir à s'intégrer à divers systèmes.

• Confidentialité et sécurité dès la conception : Les applications intermédiaires ne peuvent pas voir, modifier ou forcer les transactions. Elles peuvent simplement afficher les factures sur la base du consentement de la personne, qui est libre de payer par la même application ou par tout autre moyen de son choix.